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銀行員の言葉で、会社の状況が分かる！？

今回は経営者が普段銀行員から聞かされる言葉で、自分の会社の状況が分かるという話をしてみたい。
銀行員は担当している会社の財務内容や格付けを頭に入れながら実は普段社長と会話をするときの言葉遣いを微妙に変えていることをご存知だろうか？
例えば、積極的に貸し出しを伸ばしてゆきたい、もっと借りてほしい会社に対しては、「もっと借りていただけませんか？」とか、「お付き合いで一本お願いできませんか？」と言う言葉を直接言ったりするが、あまり積極的にお付き合いをしたくない、（新規で貸してほしいといわれると困る先）に対しては、"余計なことは一切言わないように"、なんて銀行側から釘を刺されていたりするものだ。中には、支店長に社長が電話してきても、留守だといって取り次がないようにと決められている会社もある。
少し聞いただけで腹立たしくなる話ではあるが、こういう先と接触しすぎると、断りにくくなるという銀行の気持ちも分からないでもない。
みなさんの中には銀行員と話していると、あいまいなことばかり言われるので、いらいらすると感じる方もいらっしゃるに違いない。
どうしてそんなことになるのであろうか？
銀行員が話す言葉の裏にはどんな事実が隠されているのかを知れば、難しいことはないのだ。
どんな言葉を言われたかによって、銀行がその会社をどう見ているのかが分かる。具体的に言うと、格付けがどこまで下がっているかが分かるということだ。
具体的に見てみよう

「金利を上げさせてほしい」と要求された

これだけでは、格付けが下がったのかは分からない。格付けが下がると金利引き上げを要求されることは間違いないが、格付けが下がっていなくても、今はほとんど全部の取引先に金利の引き上げ要求をしているケースもあるからだ。このときはとりあえず要求には応じられない旨を話してみるといい。簡単に引き上げをあきらめるようだったら、格付けが下がったためではないと言って間違いないだろう。

「手形貸し付けの書き換え期間を短くしてほしい」「手形貸し付けの金額減額」「融資返済金額の増額」

これは、格付けが要注意先または、破綻懸念先程度まで下がっている可能性がある。銀行は、企業の格付けが下がるとその分「貸倒引当金」を積まなければならなくなり、銀行の決算を圧迫することとなる。
つまり、そのような融資を取り上げているだけで銀行としては赤字を抱え、しかも銀行の自己資本比率を下げるということになるため、なるべくその融資の金額を減らしたいと考えるようになるのだ。そのように取引先を誘導して行きたいという気持ちが返済額を増やして、なるべく残高を減らしたいという行動になったり、手形貸し付けの書き換え時期を短くして回収できる機会を増やしたり、という行動につながってくる。

「追加で担保を入れてください」「追加でどなたか保証人になっていただける方はいませんか？」

これは、場合によっては、大幅に担保不足が発生しているうえに、業績も振るわない場合で、格付けが破綻懸念先以下になっているという場合も少なくない。この場合、この状態を放置すると、メガバンク等の場合は強引に貸し剥がしに合う場合もあるので、このような要求が万が一あったら、すぐにでも財務を再生する行動を専門家に相談しながらすすめて行く必要がある。
銀行員から以上のような兆候が感じられる言葉が発せられた時には、意外と思ったよりも状況が悪くなっている場合も多いので、注意が必要だ。
銀行員は顔では笑っていても、裏では、貸し剥がしのシナリオが全部決まっていたりすることがあるかもしれない。